虽然特药保障已经成为商业医疗险的主要保障需求之一，但特药保障的具体涵盖面很广泛，从保费价格到保障程度再到续保和免赔额高低，海外就医、门诊用药等等。因此，从保司的角度来看，要想在保险产品上持续提升，如何在提供的保障中强化用户的主要需求，弱化用户需求不明确的部分就很关键。

根据Latitude Health在2026年6-7月对20家直保和再保公司进行的调研，保司认为特药保障对用户最重要的关键项目是以下6个方面：保费价格，特药保障程度，能否续保，免赔额高低，能否帮用户快速预约到三甲专家医生，以及特药保障中附带的确诊重疾一笔头给付的金额高低。在这6个方面，保司表示非常重要或比较重要的比例都达到50%以上，尤其是保费价格和特药保障程度，分别有90%和86%的保司表示非常重要或比较重要，是保司认为特药保障最关键的两项。

而相对来说，海外特药的报销程度、海外就医、门诊用药的额外保障、能否去特需部看病并报销并不是用户在特药保障上最为看重的方面。比如在门诊用药的额外保障上，有38%的保司表示重要性一般，14%保司认为重要性很小，在能否报销特需上，有43%的保司表示重要性一般，29%表示重要性很小。在海外用药上，38%的保司表示重要性一般，24%表示重要性很小，而海外就医保司就更加不看好了，38%表示重要性一般，24%表示重要性很小，29%表示完全不重要。

由此可以总结出来，保司认为对用户最重要的是特药的保障程度，保费，以及用户能否持续获得保障。而在超低频用药的保障上比如海外用药海外就医，特需服务，以及费用相对较低，对用户费用压力较小的门诊费用上，相对来说对用户重要性没有那么高。

从上述调研结果可以看到特药保障的三个明显趋势：特药保障程度是吸引用户的关键，保费价格决定了用户的决策以及用户对保障限制性措施的关切。

首先，特药保障程度成为近年来保险产品的主要营销着力点。由于医保近年来纳入了较多的特药，特药保障已经从医保内移到了医保外，特药保障程度的高低取决于保司对医保外特药的保障范围和报销比例。

90%的受访保司表示未来特药保障的重心应该放在医保外特药上，其次重要的是还没有进入中国，只进入到先行区的海外特药，以及Car-T用药，分别有57%的保司看好特药的重心放在这两类药品上。不到一半的保司表示未来特药的重心需要放在罕见病上，不到20%的保司认为特药的重心会是医保内特药。

从调研来看，特药保障主要聚焦在稀缺性上，除了医保外，先行区的海外特药和Car-T都突出了稀缺性，但保司对罕见病的覆盖仍有较大顾虑。与其他疾病不同，很多罕见病是先天性的，患者风险聚集，更多属于既往症，而现有保障对既往症的保障本身就覆盖有限，因此保司对在特药保障中纳入罕见病的兴趣要弱很多。

其次，保费价格对用户做出购买决策影响最大。在确定了特药保障和其他保障之后，用户对保费价格的接受度决定了其采购的决策。

根据Latitude Health在2025年对1065位用户进行的调研显示，有更高比例的用户表示保险太贵了所以没有购买，2025年占41%，2023年和2018年由LH进行的同类调研则显示分别占30%和26%。由此可见，在经济进入调整期之后，用户对保费价格的敏感性越来越高，对保险产品的定价也提出了更高的要求。调研显示，用户最希望健康险覆盖的保障前5位是：报销昂贵特药(69%)、对重疾险给与一笔头费用补偿(64%)，报销普通住院(54%)、报销特需住院(49%)，提供住院费用垫付等直付便捷服务(47%)。

因此，一方面，特药保障成为用户对健康险覆盖的保障需求排名最重要的，但另一方面，用户对保费价格的敏感性又上升到高位，更具性价比的健康险产品会受到更多欢迎。这也意味着保险产品中的特药将更多体现出高值低频的特性，以满足保司对风险的控制和用户对保障的需求。

最后，由于中国健康险的保费始终处于低位，近年开始发展的中端医疗险虽然保费提高了很多，但仍然是处于低位的中端医疗险比较好卖。为了维持低保费和高保障，保司不得不在风控上做更多放宽和限制，即在前段核保和续保做出更多放宽，但在后端理赔上做出更多限制。宽进严出对特药保障的实际规模形成了明显的压力。

由于近年来健康险增速持续处于低位，为了保证保险产品规模不下降，保司对新保和续保持续放宽，对用户的友好度有了明显提升。不过，由于特药的昂贵价格，免赔额是与保费负相关的，未来如果有更多高保费的产品出现，免赔额或将持续迎来下降。不过，由于当前用户对保费价格较为敏感，高免赔额仍将是拥有特药保障的产品的主要特征。由于特药保障的免赔额仍然较高，更适合高价但发生率较低的药品。

总体来看，当前的特药保障更多在用户的需求和保司在风险可控的前提下中寻求平衡，还处于市场发展的初期，就当前的保费规模来看，很难有巨大的突破。但随着类似中端医疗险这样的新保险产品的不断发展，特别是保费价格的突破，特药保障还将有持续的发展。